Wie benutzt du dieses Tool?
- Gib Kreditbetrag, Sollzins p.a. und Laufzeit in Monaten ein — die Monatsrate erscheint sofort.
- Öffne den Tilgungsplan für eine Jahresübersicht: wie viel Zins- und Tilgungsanteil du monatlich zahlst.
- Trage eine jährliche Sondertilgung ein und sieh live, wie viele Zinsen du sparst und wie viele Monate du früher fertig bist.
- Das SCHUFA-neutral-Badge unter der Monatsrate bestätigt: Diese Berechnung beeinflusst deinen SCHUFA-Score nicht.
Was macht dieser Rechner?
Der Kreditrechner berechnet die monatliche Annuitätenrate für ein Darlehen — also den gleichbleibenden Betrag, den du jeden Monat zahlst, bestehend aus einem sinkenden Zinsanteil und einem steigenden Tilgungsanteil. Du gibst Kreditbetrag, Sollzins und Laufzeit ein; der Rechner liefert sofort Monatsrate, Gesamtzinskosten und einen vollständigen Tilgungsplan.
Alle Berechnungen laufen ausschließlich in deinem Browser. Kein Server empfängt deine Daten, keine Auskunftei wird kontaktiert, kein Cookie speichert deine Eingaben. Die Nutzung ist vollständig SCHUFA-neutral.
Der Rechner ist auf das Annuitätendarlehen ausgelegt — der Standardtyp für Baufinanzierungen und Konsumkredite in Deutschland. Die monatliche Rate bleibt konstant; im Laufe der Zeit verschiebt sich das Verhältnis von Zins- zu Tilgungsanteil zugunsten der Tilgung.
Was ist die Annuitätenformel?
Die monatliche Rate eines Annuitätendarlehens folgt einer exakten mathematischen Formel:
Monatsrate = K × (q^n × (q − 1)) / (q^n − 1)
Dabei ist:
K= Kreditbetrag in Euroq= monatlicher Zinsfaktor:1 + (Sollzins p.a. / 100 / 12)n= Laufzeit in Monaten
Beispielrechnung aus dem Dossier: Kreditbetrag 200.000 €, Sollzins 3,80 % p.a., Laufzeit 20 Jahre (240 Monate):
q = 1 + 0,038 / 12 = 1,003167q^240 ≈ 2,136- Monatsrate ≈ 1.191,99 €
- Gesamtzinsen ≈ 86.077 €
- Gesamtkosten (Rückzahlung) ≈ 286.077 €
Restschuld nach t Monaten:
Restschuld_t = Monatsrate × (1 − q^(t−n)) / (q − 1)
Diese Formel ist entscheidend für die Anschlussfinanzierungsplanung: Sie zeigt, wie viel Restschuld nach dem Ende der Zinsbindungsperiode übrig bleibt.
Effektivzins: Bei reinen Annuitätendarlehen ohne Bearbeitungsgebühren entspricht der Effektivzins dem Sollzins. Enthält dein Kreditangebot Nebenkosten (Disagio, Bearbeitungsgebühr), liegt der Effektivzins darüber — der gesetzliche Vergleichswert gemäß PAngV §6.
Sondertilgung: Wie viel spare ich?
Viele Kreditverträge erlauben eine jährliche Sondertilgung — eine außerordentliche Zahlung zusätzlich zur regulären Rate. Diese reduziert die Restschuld sofort, was zwei Effekte hat:
- Niedrigere Zinslast in allen folgenden Monaten (Zinsanteil = Restschuld × Monatszins)
- Kürzere Laufzeit bei gleichbleibender Monatsrate
Unser Rechner zeigt dir das Delta direkt: „Du sparst X € Zinsen und bist Y Monate früher schuldenfrei.” Das ist die Differenzierung gegenüber anderen Rechnern, die nur den neuen Gesamtbetrag anzeigen — ohne den Einsparungs-Kontext.
Beispiel — Sondertilgung 5.000 € p.a.:
- Kredit: 100.000 €, Sollzins: 4 %, Laufzeit: 10 Jahre
- Ohne Sondertilgung: Gesamtzinsen ca. 21.494 €, Laufzeit 120 Monate
- Mit 5.000 € Sondertilgung p.a.: Einsparung ca. 6.736 € Zinsen, Laufzeit um 36 Monate (3 Jahre) kürzer
Die Höhe der Einsparung hängt vom Zeitpunkt der Sondertilgung ab: Je früher im Kreditverlauf, desto größer die Zinseinsparung, weil der Effekt über mehr verbleibende Monate kumuliert.
Was ist Anschlussfinanzierung?
Viele Immobilienkredite haben eine Zinsbindungsperiode von 10 oder 15 Jahren — danach muss die verbleibende Restschuld zu neuen Konditionen refinanziert werden. Wer 2016–2021 bei Bauzinsen von 1–2 % abgeschlossen hat, steht 2026–2031 vor einer Anschlussfinanzierung zum aktuellen Marktlevel (ca. 3,5–4,5 %).
Aktuelle Bauzinsen (Referenz Dr. Klein-Index, April 2026):
- 5 Jahre Zinsbindung: ca. 3,72 %
- 10 Jahre Zinsbindung: ca. 3,65 %
- 15 Jahre Zinsbindung: ca. 3,89 %
- 20 Jahre Zinsbindung: ca. 4,03 %
Der Rechner zeigt dir die Restschuld nach deiner Zinsbindungsperiode — trage Laufzeit und gewünschte Zinsbindung ein und lies im Tilgungsplan die Restschuld zum Ende der Bindung ab. Diese Restschuld musst du anschließend zu neuen Zinsen refinanzieren.
Risiko-Szenario: Bei einer Restschuld von 150.000 € nach 10 Jahren und einem Zinssatz von 4,0 % (statt bisher 1,5 %) steigt deine Monatsrate für die Anschlussfinanzierung erheblich an. Der Rechner erlaubt dir, dieses Szenario jederzeit durchzurechnen.
Häufige Fragen
Welche Finanz-Tools sind verwandt?
Weitere Tools aus dem Konverter-Ökosystem, die zum Thema passen:
- Mehrwertsteuer-Rechner — Netto, MwSt und Brutto bidirektional berechnen — für Kreditnebenkosten und Rechnungsbeträge.
- Zeitzonen-Rechner — Internationale Zahlungsfristen und Banktermine korrekt in andere Zeitzonen umrechnen.
- Zeichenzähler — Kreditantragstext und Vertragsbeschreibungen auf Zeichenlimits für Online-Formulare prüfen.
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