Wie benutzt du dieses Tool?
- Wähle deinen Berechnungsmodus: Monatsrate aus Tilgungssatz, Laufzeit aus Monatsrate oder Monatsrate aus Laufzeit.
- Gib Darlehensbetrag, Sollzinssatz und den modusabhängigen Wert (Anfangstilgung %, Monatsrate oder Laufzeit) ein.
- Stelle die Zinsbindungsdauer ein (Standard: 10 Jahre) — der Rechner zeigt die Restschuld nach Ablauf.
- Optional: Trage eine jährliche Sondertilgung ein — der Effekt (gesparte Zinsen + verkürzte Laufzeit) erscheint sofort.
- Nutze den Anschlussfinanzierungs-Rechner am Ende der Tabelle, um die neue Monatsrate nach der Zinsbindung zu planen.
Was macht dieser Rechner?
Der Tilgungsplan-Rechner berechnet Annuitätendarlehen — die in Deutschland bei Baufinanzierungen dominierende Kreditform. Die Monatsrate bleibt dabei konstant; innerhalb jeder Rate verschiebt sich das Verhältnis von Zins und Tilgung: Der Zinsanteil sinkt mit jeder gezahlten Rate, weil die Restschuld abnimmt. Der Tilgungsanteil steigt entsprechend.
Drei Berechnungsmodi stehen zur Wahl: Die Monatsrate aus einem Tilgungssatz berechnen (Standardfall), die Laufzeit aus einer gewünschten Monatsrate ermitteln oder die Monatsrate für eine fixe Laufzeit berechnen. Alle Berechnungen laufen lokal im Browser — kein Server-Upload, kein Tracking, keine Finanzdaten verlassen dein Gerät.
Was ist die Annuitäten-Formel?
Die monatliche Rate (Annuität) A ergibt sich aus:
A = K × (q^n × i) ÷ (q^n − 1)
- K = Darlehensbetrag (Loan Principal)
- i = Monatszins = Sollzinssatz p.a. ÷ 12
- q = 1 + i (Aufzinsungsfaktor)
- n = Gesamtlaufzeit in Monaten
Beispiel: 300.000 € Darlehensbetrag, 3,5 % Sollzins, 2 % Anfangstilgung ergibt eine Monatsrate von 1.375 €. Bei einer Zinsbindung von 10 Jahren beträgt die Restschuld nach 120 Monaten rund 228.000 €. Die vollständige Tilgung dauert bei dieser Rate ca. 29 Jahre.
Restschuld nach m Monaten:
Restschuld_m = K × q^m − A × (q^m − 1) ÷ i
Diese Formel wird intern für jeden Monat des Tilgungsplans berechnet.
Welche Anwendungsbeispiele gibt es?
Beispiel 1 — Neubaufinanzierung (300.000 €, 3,5 % Zins, 2 % Anfangstilgung): Monatsrate: 1.375 € | Gesamtzinsen: ca. 178.000 € | Laufzeit: ca. 29 Jahre | Restschuld nach 10 Jahren: ca. 228.000 €
Beispiel 2 — Umschuldung (180.000 €, 4,2 % Zins, Laufzeit 20 Jahre): Monatsrate: ca. 1.110 € | Gesamtzinsen: ca. 87.000 € | vollständige Tilgung in 240 Monaten
Beispiel 3 — Mit Sondertilgung (300.000 €, 3,5 % Zins, 2 % Anfangstilgung, 5.000 €/Jahr Sondertilgung): Einsparung: ca. 63.000 € Zinsen | Laufzeitverkürzung: ca. 115 Monate (ca. 9,6 Jahre) | Die Einsparung durch Sondertilgung ist besonders hoch in den ersten Jahren, wenn die Restschuld noch groß ist.
Welche Einsatzgebiete gibt es?
- Baufinanzierungsplanung: Monatsrate im Verhältnis zu verfügbarem Einkommen planen, Zinsbindungsdauer optimieren.
- Vergleich von Angeboten: Unterschiedliche Zinssätze, Anfangstilgungen und Zinsbindungsfristen direkt nebeneinander rechnen.
- Sondertilgungs-Entscheidung: Bewertung, ob verfügbares Kapital besser als Sondertilgung oder anderweitig eingesetzt werden sollte.
- Anschlussfinanzierungs-Vorbereitung: Restschuld nach Zinsbindungsende kennen und die neue Rate bei veränderten Zinsen planen — bevor das Angebot der Bank eintrifft.
- Bankgespräch vorbereiten: Eigene Berechnungen vor dem Beratungstermin validieren. Bankberater sind zu verbindlichen Angaben verpflichtet (Effektivzins gem. PAngV) — dieser Rechner liefert die Planungsgrundlage.
Häufige Fragen
(FAQ wird aus Frontmatter als FAQPage-Schema gerendert.)
Welche Finanz-Tools sind verwandt?
Weitere Tools aus dem Konverter-Ökosystem, die zum Thema passen:
- Mehrwertsteuer Rechner — Netto, MwSt und Brutto bidirektional berechnen, wenn Bau- oder Handwerkerrechnungen geprüft werden sollen.
- Zeitzonen-Rechner — Internationale Banktermine und Fristen bei grenzüberschreitenden Finanzierungen schnell koordinieren.
- Zeichenzähler — Kreditantrags-Texte auf Zeichenlimits prüfen, etwa für Online-Formulare mit festen Feldbegrenzungen.
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