Was ist der Unterschied zwischen Annuitätendarlehen und Tilgungsdarlehen?

Beim Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate (Annuität) konstant. Innerhalb der Rate verschiebt sich das Verhältnis: Der Zinsanteil sinkt mit jeder Rate, weil die Restschuld abnimmt — der Tilgungsanteil steigt entsprechend. Beim Tilgungsdarlehen (lineare Tilgung) bleibt der Tilgungsanteil konstant, die Rate sinkt über die Laufzeit. In Deutschland ist das Annuitätendarlehen bei Baufinanzierungen die dominierende Form.

Wie hoch sollte die Anfangstilgung sein?

Fachexperten empfehlen mindestens 2 % Anfangstilgung p.a. Bei aktuellen Zinsen (3–4 %) und nur 1 % Anfangstilgung beträgt die vollständige Tilgungsdauer oft 40–50 Jahre. Mit 2 % Anfangstilgung verkürzt sich die Laufzeit auf ca. 25–30 Jahre. Der Rechner zeigt eine Warnung, wenn die Anfangstilgung unter 1,5 % liegt (Tilgungsparadoxon).

Was passiert nach dem Ende der Zinsbindung?

Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist muss der Kredit entweder vollständig abgelöst oder zu neuen Konditionen fortgeführt werden (Anschlussfinanzierung). Die Restschuld nach Zinsbindungsende ist ein kritischer Planungswert: Sie zeigt, wie viel Kapital zum neuen Zinssatz refinanziert werden muss. Der Rechner zeigt die Restschuld prominent und bietet direkt einen Anschlussfinanzierungs-Rechner an.

Wie wirkt Sondertilgung auf den Tilgungsplan?

Eine Sondertilgung reduziert die Restschuld sofort — nicht die monatliche Rate. Das hat zwei Effekte: Der Zinsanteil aller Folgezahlungen sinkt, weil weniger Kapital verzinst wird. Und die Gesamtlaufzeit verkürzt sich. Der Rechner berechnet beide Effekte: gesparte Gesamtzinsen und Laufzeitverkürzung in Monaten. Sondertilgungen müssen vertraglich vereinbart sein (typisch: 5–10 % des Ursprungsbetrags p.a.).

Was ist das Tilgungsparadoxon?

Das Tilgungsparadoxon beschreibt den Effekt, dass bei niedrigen Zinsen (z.B. 1 %) und niedriger Anfangstilgung (1 %) eine Tilgungsdauer von über 60 Jahren entsteht. Dies liegt daran, dass der Tilgungsanteil in frühen Jahren minimal ist — der Kredit wächst kaum. Bei 3,5 % Zins und 1 % Anfangstilgung beträgt die Laufzeit immer noch 45–50 Jahre. Der Rechner warnt automatisch, wenn Anfangstilgung unter 1,5 % und Zinssatz über 3 % liegt.

Ist die Berechnung exakt wie bei meiner Bank?

Der Rechner verwendet die standard-konforme Annuitätenformel (exakt wie in Banksoftware). Minimale Abweichungen können entstehen durch: unterschiedliche Rundungsregeln, den genauen Auszahlungstermin (Monatsanfang vs. -ende) oder bankspezifische Berechnungskonventionen. Der Rechner ist für Planungszwecke konzipiert — verbindliche Angaben liefert dein Kreditvertrag (Effektivzins gem. PAngV ist Pflichtangabe der Bank).

Kann ich den Tilgungsplan herunterladen?

Ja — der Tilgungsplan lässt sich direkt als CSV-Datei oder als Excel-Datei (.xlsx) herunterladen. Beide Exporte enthalten alle Monatszeilen mit Restschuld, Zinsen, Tilgung, ggf. Sondertilgung und Rate sowie eine Summenzeile. Die CSV-Datei nutzt deutsches Format (Komma als Dezimaltrenner, Semikolon als Spaltentrenner) und öffnet in Excel-DE per Doppelklick korrekt.

Wie erstelle ich einen Tilgungsplan in Excel?

Am einfachsten den Plan oben berechnen und über „Als Excel-Datei exportieren" als .xlsx-Datei herunterladen — die Beträge sind dann echte Zahlen-Zellen, mit denen sich direkt Formeln und Pivot-Tabellen bauen lassen. Wer den Plan selbst in Excel aufbauen möchte: Pro Monat ist der Zinsanteil = Restschuld × (Zinssatz ÷ 12), der Tilgungsanteil = Monatsrate − Zinsanteil, die neue Restschuld = alte Restschuld − Tilgungsanteil.

Tilgungsplan Rechner — Annuitätendarlehen berechnen

Was macht dieser Rechner?

Der Tilgungsplan-Rechner berechnet Annuitätendarlehen — die in Deutschland bei Baufinanzierungen dominierende Kreditform. Die Monatsrate bleibt dabei konstant; innerhalb jeder Rate verschiebt sich das Verhältnis von Zins und Tilgung: Der Zinsanteil sinkt mit jeder gezahlten Rate, weil die Restschuld abnimmt. Der Tilgungsanteil steigt entsprechend.

Drei Berechnungsmodi stehen zur Wahl: Die Monatsrate aus einem Tilgungssatz berechnen (Standardfall), die Laufzeit aus einer gewünschten Monatsrate ermitteln oder die Monatsrate für eine fixe Laufzeit berechnen. Alle Berechnungen laufen lokal im Browser — kein Server-Upload, kein Tracking, keine Finanzdaten verlassen dein Gerät.

Was ist die Annuitäten-Formel?

Die monatliche Rate (Annuität) A ergibt sich aus:

A = K × (q^n × i) ÷ (q^n − 1)

K = Darlehensbetrag (Loan Principal)
i = Monatszins = Sollzinssatz p.a. ÷ 12
q = 1 + i (Aufzinsungsfaktor)
n = Gesamtlaufzeit in Monaten

Beispiel: 300.000 € Darlehensbetrag, 3,5 % Sollzins, 2 % Anfangstilgung ergibt eine Monatsrate von 1.375 €. Bei einer Zinsbindung von 10 Jahren beträgt die Restschuld nach 120 Monaten rund 228.000 €. Die vollständige Tilgung dauert bei dieser Rate ca. 29 Jahre.

Restschuld nach m Monaten:

Restschuld_m = K × q^m − A × (q^m − 1) ÷ i

Diese Formel wird intern für jeden Monat des Tilgungsplans berechnet.

Der vollständige Monats-Plan lässt sich als CSV oder als Excel-Datei (.xlsx) exportieren — mit Restschuld, Zinsen, Tilgung, ggf. Sondertilgung und Rate pro Monat plus Summenzeile am Ende. Die Berechnung läuft komplett im Browser, die Datei wird lokal generiert und nie auf einen Server hochgeladen.

Welche Anwendungsbeispiele gibt es?

Beispiel 1 — Neubaufinanzierung (300.000 €, 3,5 % Zins, 2 % Anfangstilgung): Monatsrate: 1.375 € | Gesamtzinsen: ca. 178.000 € | Laufzeit: ca. 29 Jahre | Restschuld nach 10 Jahren: ca. 228.000 €

Beispiel 2 — Umschuldung (180.000 €, 4,2 % Zins, Laufzeit 20 Jahre): Monatsrate: ca. 1.110 € | Gesamtzinsen: ca. 87.000 € | vollständige Tilgung in 240 Monaten

Beispiel 3 — Mit Sondertilgung (300.000 €, 3,5 % Zins, 2 % Anfangstilgung, 5.000 €/Jahr Sondertilgung): Einsparung: ca. 63.000 € Zinsen | Laufzeitverkürzung: ca. 115 Monate (ca. 9,6 Jahre) | Die Einsparung durch Sondertilgung ist besonders hoch in den ersten Jahren, wenn die Restschuld noch groß ist.

Welche Einsatzgebiete gibt es?

Baufinanzierungsplanung: Monatsrate im Verhältnis zu verfügbarem Einkommen planen, Zinsbindungsdauer optimieren.
Vergleich von Angeboten: Unterschiedliche Zinssätze, Anfangstilgungen und Zinsbindungsfristen direkt nebeneinander rechnen.
Sondertilgungs-Entscheidung: Bewertung, ob verfügbares Kapital besser als Sondertilgung oder anderweitig eingesetzt werden sollte.
Anschlussfinanzierungs-Vorbereitung: Restschuld nach Zinsbindungsende kennen und die neue Rate bei veränderten Zinsen planen — bevor das Angebot der Bank eintrifft.
Bankgespräch vorbereiten: Eigene Berechnungen vor dem Beratungstermin validieren. Bankberater sind zu verbindlichen Angaben verpflichtet (Effektivzins gem. PAngV) — dieser Rechner liefert die Planungsgrundlage.

Häufige Fragen

(FAQ wird aus Frontmatter als FAQPage-Schema gerendert.)

Welche Finanz-Tools sind verwandt?

Weitere Tools aus dem Konverter-Ökosystem, die zum Thema passen:

Mehrwertsteuer Rechner — Netto, MwSt und Brutto bidirektional berechnen, wenn Bau- oder Handwerkerrechnungen geprüft werden sollen.
Zeitzonen-Rechner — Internationale Banktermine und Fristen bei grenzüberschreitenden Finanzierungen schnell koordinieren.
Zeichenzähler — Kreditantrags-Texte auf Zeichenlimits prüfen, etwa für Online-Formulare mit festen Feldbegrenzungen.

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