¿Cómo usar esta herramienta?
- Introduce importe del crédito, tipo deudor anual y plazo en meses — la cuota mensual aparece de inmediato.
- Abre el cuadro de amortización para una vista anual: cuánto de intereses y cuánto de amortización pagas mensualmente.
- Introduce una amortización anticipada anual y ve en directo cuántos intereses ahorras y cuántos meses terminas antes.
- El badge «neutro fichero de crédito» bajo la cuota mensual confirma: este cálculo no influye en tu puntuación en ficheros de crédito (CIRBE).
¿Qué hace este calculador?
El calculador de crédito calcula la cuota mensual de un préstamo a cuota constante (anualidad) — es decir, el importe igual que pagas cada mes, compuesto de una parte de intereses decreciente y una parte de amortización creciente. Introduces importe del crédito, tipo deudor y plazo; el calculador entrega de inmediato cuota mensual, intereses totales y un cuadro de amortización completo.
Todos los cálculos corren exclusivamente en tu navegador. Ningún servidor recibe tus datos, ningún fichero de crédito se contacta, ninguna cookie almacena tus entradas. El uso es completamente neutro frente a ficheros de crédito.
El calculador está concebido para el préstamo a cuota constante — el tipo estándar para financiaciones inmobiliarias y créditos al consumo en España. La cuota mensual queda constante; con el tiempo, la relación entre parte de intereses y parte de amortización se desplaza a favor de la amortización.
Según Wikipedia: Cuadro de amortización, en España el tipo de interés se «fija habitualmente para cinco, diez o quince años». Tras el fin de ese periodo de tipo fijo sigue la renegociación — la fórmula de capital pendiente en este calculador te muestra exactamente qué importe queda entonces abierto.
¿Cuál es la fórmula de la cuota constante?
La cuota mensual de un préstamo a cuota constante sigue una fórmula matemática exacta:
Cuota mensual = K × (q^n × (q − 1)) / (q^n − 1)
«R = S₀ · [(1+i)ⁿ · i] / [(1+i)ⁿ − 1] — la expresión se llama factor de anualidad o factor de recuperación del capital.» — Wikipedia: Cuadro de amortización
Donde:
K= importe del crédito en eurosq= factor de tipo mensual:1 + (tipo nominal anual / 100 / 12)n= plazo en meses
Ejemplo de cálculo del dossier: Importe 200.000 €, tipo nominal 3,80 % anual, plazo 20 años (240 meses):
q = 1 + 0,038 / 12 = 1,003167q^240 ≈ 2,136- Cuota mensual ≈ 1.191,99 €
- Intereses totales ≈ 86.077 €
- Coste total (devolución) ≈ 286.077 €
Capital pendiente tras t meses:
Capital_pendiente_t = Cuota mensual × (1 − q^(t−n)) / (q − 1)
Esta fórmula es decisiva para la planificación de la renegociación: muestra cuánto capital queda al final del periodo de tipo fijo.
TAE: en préstamos a cuota constante puros sin comisiones de apertura, la TAE corresponde al tipo nominal. Si tu oferta de crédito contiene gastos accesorios (comisión apertura, comisiones), la TAE queda por encima — el valor de comparación legal según la Ley de Crédito al Consumo.
Amortización anticipada: ¿cuánto ahorro?
Muchos contratos de crédito permiten una amortización anticipada anual — un pago extraordinario adicional a la cuota regular. Eso reduce el capital pendiente de inmediato, lo que tiene dos efectos:
- Carga de intereses más baja en todos los meses siguientes (parte de intereses = capital pendiente × tipo mensual)
- Plazo más corto con cuota mensual constante
Nuestro calculador te muestra el delta directamente: «ahorras X € de intereses y estás libre Y meses antes». Esa es la diferenciación frente a otros calculadores que solo muestran el nuevo importe total — sin el contexto de ahorro.
Ejemplo — amortización anticipada 5.000 € al año:
- Crédito: 100.000 €, tipo nominal: 4 %, plazo: 10 años
- Sin amortización anticipada: intereses totales aprox. 21.494 €, plazo 120 meses
- Con 5.000 € de amortización anticipada al año: ahorro aprox. 6.736 € de intereses, plazo acortado en 36 meses (3 años)
La cuantía del ahorro depende del momento de la amortización anticipada: cuanto antes en el desarrollo del crédito, mayor el ahorro de intereses, porque el efecto se acumula sobre más meses restantes. Atención comisiones: en España las comisiones por amortización anticipada en hipotecas están limitadas por la Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario (máx. 2 % los primeros 10 años, máx. 1,5 % después; o máx. 0,15 % los primeros 5 años en tipo variable).
¿Qué es la renegociación o subrogación?
Muchos créditos inmobiliarios tienen un periodo de tipo fijo de 10 o 15 años — después de lo cual el capital pendiente debe refinanciarse a nuevas condiciones. Quien cerró en 2016–2021 a tipos hipotecarios del 1–2 % se encuentra en 2026–2031 frente a una renegociación al nivel de mercado actual (aprox. 3,5–4,5 %).
Tipos hipotecarios actuales (referencia índices bancarios, abril 2026):
- 10 años fijo: aprox. 3,60 %
- 15 años fijo: aprox. 3,75 %
- 20 años fijo: aprox. 3,90 %
- 25 años fijo: aprox. 4,05 %
El calculador te muestra el capital pendiente al final de tu periodo de tipo fijo — introduce plazo y periodo de tipo fijo deseado y lee en el cuadro de amortización el capital pendiente al final del periodo. Ese capital pendiente, después debes refinanciarlo a nuevos tipos.
Escenario de riesgo: con un capital pendiente de 150.000 € tras 10 años y un tipo del 4,0 % (en vez del 1,5 % anterior), tu cuota mensual para la renegociación sube considerablemente. El calculador te permite en cualquier momento simular este escenario.
Preguntas frecuentes
¿Qué herramientas financieras están relacionadas?
Otras herramientas del ecosistema convertidor que encajan con el tema:
- Calculador IVA — calcular neto, IVA y bruto de manera bidireccional — para gastos accesorios de crédito e importes de factura.
- Calculador zonas horarias — convertir correctamente plazos de pago internacionales y citas bancarias a otras zonas horarias.
- Contador de caracteres — comprobar texto de solicitud de crédito y descripciones de contrato contra los límites de caracteres de formularios online.
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