¿Qué diferencia hay entre interés simple e interés compuesto?

Con interés simple, los intereses se calculan solo sobre el capital inicial (I = K0 × t × n). Con interés compuesto, los intereses abonados anualmente se suman al capital y producen también intereses al año siguiente: Kn = K0 × (1 + t/100)^n. En plazos largos la diferencia es considerable: 10.000 € al 3 % en 20 años dan con interés simple 16.000 €, con interés compuesto 18.061 €.

¿Cuánto se paga de impuestos sobre los intereses?

En España, los intereses tributan como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro del IRPF a una escala progresiva 2026: 19 % hasta 6.000 €, 21 % de 6.000–50.000 €, 23 % de 50.000–200.000 €, 27 % de 200.000–300.000 €, 28 % sobre 300.000 €. Las cuentas-vivienda y planes de pensiones tienen su propio régimen específico.

¿Qué es el rendimiento real y por qué no es simplemente tipo menos inflación?

El cálculo correcto del rendimiento real usa la ecuación de Fisher: r_real = (1 + r_nominal) / (1 + r_inflación) − 1. Ejemplo: 7 % nominal y 2,5 % inflación dan no 4,5 % sino (1,07 / 1,025) − 1 = 4,39 %. La diferencia parece pequeña, pero acumulada en 20 años hace varios miles de euros de error de planificación.

¿Por qué mi banco a veces calcula algo distinto?

Los bancos usan métodos de conteo de días distintos: 30/360 (método comercial), Act/360 (tipos Eurozona, cuentas remuneradas) o Act/365 (método inglés). Sobre 10.000 € al 3 % en 183 días, 30/360 da unos 152,50 € y Act/360 unos 152,50 € — la diferencia suele ser de 1–2 € al año. Este calculador usa capitalización anual (estándar para libretas y depósitos a plazo).

¿Se pueden introducir tipos negativos?

Sí. Entre 2020 y 2022, muchos bancos europeos repercutieron tipos negativos (cargos por custodia hasta −0,5 %) en depósitos grandes. El calculador trata tipos a partir de −10 % y muestra en ese caso la pérdida de capital correctamente.

¿Qué exenciones existen para los intereses?

A diferencia de Alemania, España no tiene un Sparerpauschbetrag (exención forfetaria sobre los intereses). Los rendimientos del capital mobiliario tributan íntegramente desde el primer euro a la escala progresiva del ahorro del IRPF. Existen vehículos con régimen fiscal favorable (planes de pensiones — diferimiento, no exención; seguros Unit Linked con plus de 5 años — escala del ahorro pero sin retención hasta rescate).

Calculador intereses — fiscalidad y rendimiento real

¿Qué hace este calculador?

El calculador de intereses calcula interés compuesto, IRPF rendimientos del capital y rendimiento real en un paso. En vez de mostrar solo el capital final nominal, entrega tres líneas de resultado:

Capital bruto — capital final nominal según fórmula de interés compuesto
Capital neto — tras IRPF base del ahorro (escala progresiva 19–28 %)
Capital real — ajustado por poder adquisitivo según ecuación de Fisher

Responde así a las tres preguntas que más a menudo quedan sin respuesta en el ahorro privado: ¿qué sale nominalmente? ¿qué queda tras impuestos? ¿cuánto vale realmente el capital final?

Todos los cálculos corren exclusivamente en el navegador. Sin subida al servidor, sin seguimiento.

¿Cuál es la fórmula de conversión?

Interés compuesto:

Kn = K0 × (1 + t/100)^n

K0 = capital inicial, t = tipo en % anual, n = plazo en años, Kn = capital final

IRPF rendimientos del capital (escala del ahorro):

Tramo 1 (hasta 6.000 €):        19 %
Tramo 2 (6.000–50.000 €):       21 %
Tramo 3 (50.000–200.000 €):     23 %
Tramo 4 (200.000–300.000 €):    27 %
Tramo 5 (sobre 300.000 €):      28 %
Kn_neto = K0 + Intereses − Impuesto progresivo

Rendimiento real (ecuación de Fisher):

r_real = (1 + r_nominal) / (1 + r_inflación) − 1

La resta ingenua (p. ej. 7 % − 2,5 % = 4,5 %) es matemáticamente errónea. La ecuación de Fisher entrega el resultado correcto: 4,39 % — una diferencia que en 20 años lleva a varios miles de euros de error de planificación.

¿Qué ejemplos de aplicación hay?

Ejemplo 1 — Depósito a plazo 10.000 €, 3 %, 10 años:

Capital bruto: 13.439,16 € (intereses: 3.439,16 €)
Impuesto (19 % primer tramo, todos los intereses bajo 6.000 €): 653,44 €
Capital neto: 12.785,72 €
Capital real (a 2 % de inflación): unos 10.488,01 €

Ejemplo 2 — Cuenta remunerada 5.000 €, 4 %, 1 año:

Intereses: 200,00 € — primer tramo escala del ahorro 19 %
Impuesto: 38,00 €
Capital neto: 5.162,00 €

Ejemplo 3 — Tipo negativo −0,5 %, 20.000 €, 2 años:

Capital final: 19.800,50 € (pérdida capital: 199,50 €)
Rendimiento real a 2 % de inflación: aún más negativo

¿Qué áreas de uso hay?

Comparaciones de cuenta remunerada y depósito a plazo: ¿qué oferta da más neto?
Planificación PEA / fondos / ETF: ¿cuánto quedará realmente tras 20 años — tras impuestos e inflación?
Usos escolares y académicos: ejemplos de interés compuesto, ecuación de Fisher, ilustración de poder adquisitivo.
Estimación jubilación: ¿hasta dónde llega mi capital ahorrado con rendimiento e inflación supuestos?
Documentación tipos negativos: calcular pérdida exacta de cargos por custodia para declaración o conversación bancaria.

Preguntas frecuentes

(FAQ renderizada desde el frontmatter como esquema FAQPage.)

¿Qué herramientas financieras están relacionadas?

Otras herramientas del ecosistema convertidor que encajan con el tema:

Calculador de IVA — calcular importes netos, IVA y brutos de forma bidireccional, p. ej. para planificación fiscal en torno a rendimientos del capital.
Calculador de crédito — calcular cuota mensual, total de intereses y cuadro de amortización para un préstamo — la contraparte del calculador de intereses por el lado del crédito.
Calculador de descuento — calcular descuentos y tasas de ahorro al instante, útil para comparaciones de rendimiento y decisiones de compra.

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