Calcular el interés compuesto

¿Qué hace esta calculadora?

La calculadora de interés compuesto simula la evolución de un plan de ahorro mes a mes — con capital inicial, aportación mensual regular y un tipo de interés anual. Tres escenarios se calculan en paralelo:

• Nominal: el capital final matemático antes de impuestos y corrección por inflación
• Después de impuestos: restando el IRPF sobre rendimientos del capital
• Real (poder adquisitivo): el valor neto corregido por la inflación — ¿cuánto vale el capital final en precios de hoy?

Este enfoque aborda el error de planificación más frecuente: quien solo conoce el valor bruto nominal sobreestima sistemáticamente su patrimonio real. Con una inflación del 3 %, un capital final nominal de 200.000 € en 20 años solo vale aprox. 124.000 € en poder adquisitivo actual.

Todos los cálculos se ejecutan exclusivamente en el navegador. Ningún valor se transmite, ningún cálculo se trackea.

¿Cuál es la fórmula de cálculo?

«K(t) = K₀ · (1 + p/100)^t — la fórmula del interés compuesto es un caso particular de la fórmula general de crecimiento exponencial; de ella se deduce la regla del 72 como fórmula aproximada del tiempo de duplicación de una inversión.»
— Wikipedia: Interés compuesto, reformulación

Factor de interés mensual a partir del tipo anual (conversión exacta, no aproximación lineal):

r_mes = (1 + p_eff / 100)^(1/12) − 1

Donde p_eff = p_tipo − TER es el tipo neto tras costes.

Simulación de plan de ahorro mes a mes:

K_{m+1} = K_m × (1 + r_mes) + Aportación

Cálculo de impuestos una vez al año:

Para los rendimientos del capital en España, esta calculadora aplica un tipo simplificado del 19 % (primer tramo de la base del ahorro del IRPF). Para patrimonios mayores, el tipo medio efectivo es más alto.

Impuesto_Año = Rendimientos_Año × 0,19

Poder adquisitivo real según la ecuación de Fisher (no resta ingenua):

K_real = K_neto / (1 + Inflación/100)^n

Un tipo nominal del 5 % con un 2 % de inflación da según Fisher una rentabilidad real de aprox. el 2,94 % — no el 3 %. La resta ingenua sobreestima ligeramente la rentabilidad real.

¿Qué ejemplos de cálculo existen?

Ejemplo 1 — Plan de ahorro ETF clásico: Capital inicial 0 €, aportación 200 €/mes, tipo 7 % anual, duración 20 años, TER 0,2 %, inflación 2 %: Aportaciones totales aprox. 48.000 € — capital final nominal aprox. 102.000 € — después de impuestos aprox. 92.000 € — poder adquisitivo real aprox. 75.000 €.

Ejemplo 2 — Inversión única (herencia o bonus): Capital inicial 10.000 €, aportación 0 €, tipo 5 % anual, duración 10 años: Capital final nominal aprox. 16.289 € — poder adquisitivo real (2 % inflación) aprox. 13.375 €. La diferencia de aprox. 2.900 € surge solo por la pérdida de poder adquisitivo.

Ejemplo 3 — Tipo negativo (comisión de custodia 2020–2022): Capital inicial 50.000 €, aportación 0 €, tipo −0,5 % anual, duración 3 años: Capital final aprox. 49.254 € — pérdida aprox. 746 € por el tipo negativo.

¿Qué áreas de uso existen?

• Planificación de plan de ahorro ETF: planificación realista para la jubilación con costes e impuestos delante — no solo cuenta el valor bruto
• Comparación de previsión para la jubilación: depósito a plazo frente a plan de ahorro ETF — calcular ambos escenarios con los mismos parámetros
• Independencia financiera (FIRE): ¿qué capital necesito para vivir de los rendimientos a un tipo dado?
• Conciencia del poder adquisitivo: ¿cuánto valen mis 200.000 € de hoy dentro de 25 años con un 2 % de inflación?
• Comparación TER: ¿cuánto me cuesta de verdad la diferencia entre un ETF al 0,07 % y un fondo al 0,5 % durante 20 años?

Preguntas frecuentes

(El FAQ se renderiza desde el frontmatter como esquema FAQPage.)

¿Qué herramientas financieras están relacionadas?

Otras herramientas del ecosistema kittokit que encajan con el tema:

• Calculadora de IVA — calcular al instante importes con IVA y sin IVA al 21 %, 10 %, 4 % o tipos personalizados — útil para facturas y planificación financiera.
• Calculadora de crédito — calcular cuota mensual, suma de intereses y cuadro de amortización para un préstamo — la contraparte del plan de ahorro en el lado de la deuda.