Was ist der Unterschied zwischen einfacher Verzinsung und Zinseszins?

Bei einfacher Verzinsung werden Zinsen nur auf das ursprüngliche Kapital berechnet (Z = K0 × p/100 × t). Beim Zinseszins werden die jährlich gutgeschriebenen Zinsen dem Kapital zugeschlagen und im Folgejahr mitverzinst: Kn = K0 × (1 + p/100)^n. Über lange Zeiträume ist der Unterschied erheblich: 10.000 € bei 3 % über 20 Jahre ergeben mit einfacher Verzinsung 16.000 €, mit Zinseszins 18.061 €.

Wie viel Abgeltungssteuer muss ich auf Zinsen zahlen?

In Deutschland gilt ein Abgeltungssteuersatz von 25 % plus 5,5 % Solidaritätszuschlag = 26,375 % auf Kapitalerträge. Der Sparerpauschbetrag beträgt 2026 unverändert 1.000 € (Einzelperson) bzw. 2.000 € (zusammenveranlagte Paare). Zinserträge bis zur Freigrenze sind steuerfrei — erst der darüber liegende Betrag wird versteuert.

Was ist die Realrendite und warum ist sie nicht einfach Zinssatz minus Inflation?

Die korrekte Berechnung der Realrendite nutzt die Fisher-Gleichung: r_real = (1 + r_nominal) / (1 + r_inflation) − 1. Beispiel: 7 % Nominalsatz und 2,5 % Inflation ergeben nicht 4,5 %, sondern (1,07 / 1,025) − 1 = 4,39 %. Der Unterschied klingt klein, summiert sich aber über 20 Jahre zu mehreren tausend Euro Planungsfehler.

Warum rechnet meine Bank manchmal etwas anders?

Banken verwenden unterschiedliche Zinsmethoden für die Tageszählung: 30/360 (deutsche kaufmännische Methode bei Sparkonten), ACT/360 (Eurozins, Tagesgeld) oder ACT/365 (englische Methode). Auf 10.000 € bei 3 % über 183 Tage ergibt 30/360 rund 152,50 € und ACT/360 rund 152,50 € — die Differenz beträgt meist 1–2 € pro Jahr. Dieser Rechner verwendet jährliche Gutschrift (Standard für Sparbücher und Festgeld).

Können negative Zinssätze eingegeben werden?

Ja. Zwischen 2020 und 2022 gaben viele Banken Negativzinsen (Verwahrentgelte bis −0,5 %) auf größere Kapitalbeträge weiter. Der Rechner verarbeitet Zinssätze ab −10 % und zeigt in diesem Fall den Kapitalverlust korrekt an.

Was bedeutet Sparerpauschbetrag und wie wirkt er sich aus?

Der Sparerpauschbetrag ist ein Freibetrag auf Kapitalerträge. 2026 beträgt er 1.000 € für Einzelpersonen und 2.000 € für Ehepaare. Zinserträge bis zu diesem Betrag sind vollständig steuerfrei. Erst der darüberliegende Teil wird mit 26,375 % (Abgeltungssteuer + SolZ) belastet. Mit einem Freistellungsauftrag bei der Bank wird dieser Betrag automatisch berücksichtigt.

Zinsrechner — Steuern und echte Rendite berechnen

Was macht dieser Rechner?

Der Zinsrechner berechnet Zinseszins, Abgeltungssteuer und Realrendite in einem Schritt. Statt nur das nominelle Endkapital auszugeben, liefert er drei Ergebniszeilen:

Brutto-Endkapital — das nominelle Endkapital nach Zinseszins-Formel
Netto-Endkapital — nach Abgeltungssteuer (26,375 %) und Sparerpauschbetrag (1.000 €)
Real-Endkapital — kaufkraftbereinigt nach Fisher-Gleichung

Damit beantwortet er die drei Fragen, die beim privaten Sparen am häufigsten unbeantwortet bleiben: Was kommt nominell raus? Was bleibt nach Steuern? Was ist das Endkapital wirklich wert?

Alle Berechnungen laufen ausschließlich im Browser. Kein Server-Upload, kein Tracking.

Was ist die Umrechnungsformel?

Zinseszins:

Kn = K0 × (1 + p/100)^n

K0 = Anfangskapital, p = Zinssatz in % p.a., n = Laufzeit in Jahren, Kn = Endkapital

Abgeltungssteuer:

Steuerpflichtig = max(0, Zinsen − Sparerpauschbetrag)
Steuer = Steuerpflichtig × 26,375 %
Kn_netto = K0 + Zinsen − Steuer

Realrendite (Fisher-Gleichung):

r_real = (1 + r_nominal) / (1 + r_inflation) − 1

Die naive Subtraktion (z. B. 7 % − 2,5 % = 4,5 %) ist mathematisch falsch. Die Fisher-Gleichung liefert das korrekte Ergebnis: 4,39 % — ein Unterschied, der über 20 Jahre zu einem Planungsfehler von mehreren tausend Euro führen kann.

Welche Anwendungsbeispiele gibt es?

Beispiel 1 — Festgeld 10.000 €, 3 %, 10 Jahre:

Brutto-Endkapital: 13.439,16 € (Zinsertrag: 3.439,16 €)
Steuer: ca. 643,33 € (auf 2.439,16 € über Freibetrag)
Netto-Endkapital: ca. 12.795,83 €
Real-Endkapital (bei 2,5 % Inflation): ca. 10.498,65 €

Beispiel 2 — Tagesgeld 5.000 €, 4 %, 1 Jahr:

Zinsertrag: 200,00 € — unter dem Sparerpauschbetrag von 1.000 €
Steuer: 0 €
Netto = Brutto: 5.200,00 €

Beispiel 3 — Negativzins −0,5 %, 20.000 €, 2 Jahre:

Endkapital: 19.800,50 € (Kapitalverlust: 199,50 €)
Realrendite bei 2,5 % Inflation: noch stärker negativ

Welche Einsatzgebiete gibt es?

Tagesgeld- und Festgeld-Vergleiche: Welches Angebot bringt netto mehr?
ETF-Sparplan-Planung: Wie viel bleibt nach 20 Jahren tatsächlich übrig — nach Steuer und Inflation?
Schulische und akademische Anwendungen: Zinseszins-Beispiele, Fisher-Gleichung, Kaufkraft-Illustration.
Rentenlücken-Abschätzung: Wie weit trägt mein Sparkapital bei angenommener Rendite und Inflation?
Negativzins-Dokumentation: Exakten Verwahrentgelt-Verlust berechnen für Steuererklärung oder Bankgespräch.

Häufige Fragen

(FAQ wird aus Frontmatter als FAQPage-Schema gerendert.)

Welche Finanz-Tools sind verwandt?

Weitere Tools aus dem Konverter-Ökosystem, die zum Thema passen:

Mehrwertsteuer-Rechner — Netto-, MwSt- und Bruttobeträge bidirektional berechnen, z. B. für die Steuerplanung rund um Kapitalerträge.
Kreditrechner — Monatliche Rate, Gesamtzinsen und Tilgungsplan für Darlehen berechnen — das Gegenstück zum Zinsrechner für die Kreditseite.
Rabatt-Rechner — Preisnachlässe und Sparquoten sofort ausrechnen, nützlich für Rendite-Vergleiche und Kaufentscheidungen.

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